Mercato delle assicurazioni auto: il forte impatto delle polizze online

Il settore assicurativo automobilistico sta vivendo una profonda trasformazione digitale, con le polizze online che guadagnano rapidamente terreno rispetto ai canali tradizionali.

Secondo la Ricerca del Consumatore Digitale realizzata dall'Italian Insurtech Association (IIA), nel 2024 ben il 60% delle assicurazioni viene sottoscritto via web, con una previsione di ulteriore crescita nei prossimi anni.

L'evoluzione del mercato assicurativo auto online

Il comparto motor continua a trainare il mercato assicurativo italiano, confermando un trend positivo anche nel 2025, grazie soprattutto all'obbligatorietà delle polizze RC auto e moto che garantisce una domanda costante e prevedibile.

Il canale online si è affermato come principale punto di riferimento per i consumatori, con una percentuale che ha raggiunto il 60% del totale delle assicurazioni sottoscritte via web nel 2024, secondo i dati dell'Italian Insurtech Association, e questa quota sembra destinata a crescere ulteriormente considerando che il 79% degli intervistati ha dichiarato l'intenzione di stipulare prodotti assicurativi digitali nel prossimo futuro.

Le assicurazioni auto rappresentano il segmento più richiesto nel panorama digitale, riflettendo la predominanza delle automobili come mezzo di trasporto preferito dagli italiani, con un numero di polizze che supera nettamente quelle relative ad altri veicoli o tipologie assicurative.

La digitalizzazione del settore ha portato a una trasformazione radicale nei modelli di business delle compagnie, che hanno dovuto adattare i propri processi alla nuova realtà digitale investendo in piattaforme user-friendly, sistemi di pagamento online e app dedicate per la gestione delle polizze.

In questo scenario sono diventate ancora più importanti le strategie di marketing per incrementare la visibilità sui motori di ricerca e per migliorare l’user experience in fase di richiesta di preventivo assicurazione auto online, in quanto sono gli entry point che alimentano il mercato delle compagnie.

L'abbattimento dei costi operativi rappresenta uno dei principali vantaggi competitivi delle compagnie online, che possono offrire premi più convenienti rispetto alle assicurazioni tradizionali grazie all'eliminazione delle spese relative alle sedi fisiche e alla riduzione del personale necessario alla gestione delle pratiche.

Caratteristiche distintive delle assicurazioni auto online

La semplicità del processo di stipula rappresenta uno dei punti di forza più apprezzati dai consumatori, che possono completare l'intera procedura di attivazione di una polizza in pochi minuti e con pochi click, come dimostrato da compagnie che permettono di calcolare un preventivo in soli 15 secondi inserendo semplicemente la targa del veicolo e la data di nascita del proprietario.

L'intelligenza artificiale sta assumendo un ruolo sempre più centrale nella gestione dei processi assicurativi online, consentendo l'analisi di grandi quantità di dati per determinare il profilo di rischio del cliente in modo più accurato e personalizzato, con algoritmi capaci di valutare numerosi fattori contemporaneamente e offrire tariffe calibrate sulle caratteristiche specifiche di ogni guidatore.

La gestione digitalizzata delle polizze si estende a tutti gli aspetti del rapporto con il cliente, dal pagamento del premio all'apertura dei sinistri fino al rinnovo, creando un'esperienza utente fluida e accessibile 24 ore su 24 tramite portali web e applicazioni mobile che permettono di consultare la documentazione, richiedere assistenza o modificare le coperture in qualsiasi momento.

L'user experience risulta notevolmente migliorata rispetto ai processi tradizionali, eliminando code agli sportelli, documentazione cartacea e appuntamenti in presenza, sostituiti da interfacce intuitive progettate secondo i più moderni standard di usabilità che guidano l'utente in ogni fase della relazione con la compagnia assicurativa.

Non possiamo poi dimenticare il supporto clienti che si è evoluto per adattarsi al contesto digitale, con l'introduzione di chatbot, assistenti virtuali e sistemi di videochiamata che garantiscono assistenza rapida ed efficace, mantenendo comunque la possibilità di contatto umano per le situazioni più complesse che richiedono un intervento personalizzato.

Personalizzazione e flessibilità delle polizze digitali

La personalizzazione delle polizze auto online rappresenta un vantaggio competitivo significativo, consentendo ai clienti di configurare in autonomia la propria copertura assicurativa in base alle specifiche esigenze, aggiungendo o rimuovendo garanzie accessorie con pochi click e visualizzando in tempo reale le variazioni di premio corrispondenti.

Le garanzie accessorie disponibili spaziano dalla protezione contro furto e incendio alla copertura cristalli, dalla tutela legale all'assistenza stradale, permettendo di creare pacchetti su misura che proteggono non solo dalla responsabilità civile obbligatoria ma anche da numerosi altri rischi collegati alla circolazione e al possesso del veicolo.

La valutazione del rischio viene effettuata considerando molteplici fattori come il tipo di auto da assicurare, l'esperienza di guida dei conducenti, le modalità di utilizzo della vettura e i rischi specifici della zona geografica, elaborando un profilo personalizzato che determina un premio calibrato sulle caratteristiche individuali del cliente e del veicolo.

Di conseguenza, i configuratori online offrono un'esperienza interattiva che consente di sperimentare diverse combinazioni di coperture, simulando vari scenari di protezione e confrontando costi e benefici di ciascuna opzione, guidando l'utente verso la soluzione più adatta alle proprie necessità con suggerimenti personalizzati basati sulle informazioni fornite.

La flessibilità delle polizze digitali si estende anche alle modalità di pagamento, con la possibilità di scegliere tra soluzioni rateali o in unica soluzione, e ai periodi di copertura, che in alcuni casi possono essere modulati in base all'effettivo utilizzo del veicolo, come nel caso delle polizze "pay per use" che adattano il premio ai chilometri effettivamente percorsi o ai giorni di effettivo utilizzo del mezzo.

Fattori che influenzano il costo delle assicurazioni online

La riduzione dei costi operativi rappresenta il principale fattore che permette alle assicurazioni online di offrire tariffe più competitive, poiché l'assenza di filiali fisiche, agenti sul territorio e personale di sportello consente un abbattimento significativo delle spese generali che si traduce in premi mediamente inferiori del 20-25% rispetto alle compagnie tradizionali.

Il profilo di rischio dell'assicurato rimane determinante nel calcolo del premio, con fattori come l'età, gli anni di patente, la storia assicurativa e la classe di merito che influenzano in modo sostanziale il costo finale della polizza, creando differenze anche significative tra guidatori con caratteristiche diverse, nonostante l'applicazione di tariffe base più vantaggiose.

Le differenze geografiche continuano a incidere pesantemente sul costo delle assicurazioni, con regioni come la Campania che registrano premi medi di 670,72 euro (con punte di 715 euro a Napoli) a fronte di aree più economiche come il Friuli Venezia Giulia dove il premio medio si attesta a 303,84 euro, riflettendo i diversi livelli di sinistrosità e di rischio delle varie zone del paese. L'adozione di dispositivi telematici come la scatola nera (black box) può comportare riduzioni significative del premio, con sconti medi tra il 20 e il 25%, grazie alla possibilità per la compagnia di monitorare lo stile di guida, raccogliere dati precisi in caso di sinistro e prevenire potenziali frodi, offrendo al contempo maggiore protezione e assistenza al cliente in situazioni di emergenza.

Anche la formula di guida scelta influenza il costo della copertura, con opzioni come la guida esperta (limitata a conducenti con un'età minima generalmente compresa tra i 22 e i 26 anni) o la guida esclusiva (riservata a un unico conducente specificato) che consentono risparmi apprezzabili rispetto alla formula libera, grazie alla riduzione statistica del rischio di sinistri quando il numero dei potenziali guidatori è limitato.